Le mécanisme des intérêts composés est puissant mais largement méconnu et souvent sous-estimé par les épargnants.
Intérêts composés : un effet boule de neige pour votre épargne
Publié le 14 juillet 2025 | Article
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Peu connus du grand public, les intérêts composés sont pourtant extrêmement puissants. Le principe : les gains générés par un placement produisent eux-mêmes de nouveaux intérêts au fil du temps. Cet effet cumulatif, appelé aussi « capitalisation des intérêts », fonctionne comme une boule de neige qui grossit sans intervention de l’épargnant, à condition bien sûr d’éviter les retraits.
Des gains qui s’accumulent au fil du temps
Dans son premier rapport rendu public le 1er juillet 2025, l’Observatoire des produits d’épargne financière (OPEF) illustre la puissance des intérêts composés avec un exemple simple : un investissement de 1 000 euros à 3 % par an, non touché pendant vingt ans, atteint 1 806 euros, soit un gain de 806 euros. Sans capitalisation des intérêts, le gain n’aurait été que de 600 € au bout de 20 ans.
Bien que cet exemple repose sur un taux fixe fictif et ne prenne pas en compte les éventuels frais de gestion, la fiscalité et les prélèvements sociaux qui varient en fonction des placements, il permet de visualiser l’augmentation progressive et accélérée de l’épargne grâce à la capitalisation. Et sans surprise la croissance de l’investissement est exponentielle avec sa performance. Ainsi, 1 000 euros à 5 % par an, non touché pendant vingt ans, devient 2 653 euros. Soit un gain de 1 653 euros, plus de deux fois supérieur à celui réalisé par l’investissement rapportant 3 % par an.
Un puissant moteur de valorisation de l’épargne
Ce phénomène d’accumulation exponentielle de l’épargne est généralement mal perçu par les particuliers. L’OPEF, qui dépend du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), évoque un « biais de croissance exponentielle » : les épargnants ont tendance à sous-estimer la valeur future d’un placement, car l’évolution des gains ne suit pas une progression linéaire. Ce manque de compréhension prive les investisseurs d’un levier pourtant simple à activer : la patience.
L’effet boule de neige des intérêts composés est un puissant moteur de valorisation de l’épargne. D’où la volonté de l’OPEF de mieux informer les épargnants sur ce mécanisme essentiel.
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