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Le PER qu’est-ce que c’est ?

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Retraite

Créés par la loi Pacte du 22 mai 2019, les nouveaux Plans d’épargne retraite (PER) ont été lancés à partir du 1er octobre dernier. Ces nouveaux placements dédiés à la retraite sont des enveloppes appelées à se superposer, voire se substituer aux produits de retraite existants, notamment les Plans d’épargne retraite populaire (Perp) et contrats de retraite Madelin pour les travailleurs non-salariés (TNS).

Il existe plusieurs types de PER différents, certains englobant davantage les produits de retraite supplémentaire d’entreprise, comme le Perco (Plan d’épargne retraite collectif) ou le Plan d’épargne retraite d’entreprise (PERE). Leurs règles sont différentes. Pour simplifier, cet article est consacré exclusivement au PER individuel, ou PER-in.
Comme son nom l’indique, le Plan d’épargne retraite (PER) est un placement dédié à la retraite. Concrètement, cette spécificité se traduit par le fait que les versements effectués sont bloqués en principe jusqu’à l’âge de la retraite.


Sommaire

Avantage fiscal immédiat

Avantage fiscal immédiat

Pour inciter les épargnants à mettre de l’argent de côté pour leur retraite, le PER bénéficie d’un avantage fiscal immédiat : les cotisations sont entièrement déductibles du revenu imposable dans la limite de 10% du revenu imposable, avec un maximum 32 419€ de cotisations déductibles en 2020. Ceux disposant de revenus inférieurs à 40 520€ peuvent tout de même verser en 2020 jusqu’à 4 052€ tout en bénéficiant à plein de la déductibilité des cotisations.

 

D’autres atouts à avoir à l’esprit

D’autres atouts à avoir à l’esprit

Parmi les avantages du nouveau plan, le PER permet maintenant de récupérer son épargne à tout moment dans l’objectif d’acheter sa résidence principale. Il s’agit d’une opportunité intéressante, qui vise notamment à faire ouvrir des PER à des souscripteurs plus jeunes. Attention cependant à l’impôt à régler dans ce cas, car les déductions offertes à l’entrée se paient à la sortie : les montants retirés se trouvent alors imposés à l’impôt sur le revenus (pour la part de capital récupérée) et au prélèvement forfaitaire unique (PFU, 30%) pour les éventuels gains enregistrés.
 
Ensuite, les modalités de sortie au moment de la retraite ont été élargies. Il est désormais possible, au-delà du choix précédemment offert de rente viagère (payée jusqu’au décès), de choisir de récupérer son épargne sous forme de capital, en une et même en plusieurs fois. Dans ce dernier cas, on parle de capital fractionné. 

Enfin, dernière bonne nouvelle, il est possible de transférer son vieux contrat PERP ou Madelin vers un PER pour profiter de ses nouveaux atouts. « Plus simple, plus souple, plus avantageux que les anciens produits, le nouveau PER a vocation à devenir le produit phare de complément à la préparation de la retraite pour tous les Français », avait déclaré le ministre de l’économie, Bruno Le Maire, lors de son lancement à l’automne dernier.

 

Succès au rendez-vous !

Succès au rendez-vous !

Surtout, le nouveau PER répond particulièrement bien aux besoins des travailleurs non-salariés, dont les pensions de retraite sont moins généreuses. Résultat, le succès est au rendez-vous. Alors même que peu de produits avaient été mis sur le marché, les Français ont ouvert 84 000 Plans Epargne Retraite (PER) au dernier trimestre 2019, avec près d’un demi milliard d’euros de versements (485 millions).

 

Comment fonctionne le PER ?

Comment fonctionne le PER ?

Le PER fonctionne un peu comme un placement hybride, entre contrat d’assurance vie multisupports et produit de retraite. Pour comprendre son fonctionnement et comparer les produits, examinons les caractéristiques du nouveau PER Placement-direct, lancé en mars 2020, un des plus compétitifs du marché.

 

Frais réduits

Frais réduits

Contrairement à la plupart de ses concurrents, lancés par des réseaux d’agences, le contrat PER Placement-direct ne prélève aucun frais sur les versements, ni aucun frais sur les arbitrages pour passer d’un fonds à un autre. Les frais de gestion annuels du contrat sont réduits à 0,6% par an, en plus des frais de gestion des unités de compte (UC). Les seuls autres frais à prévoir sont l’adhésion à l’association d’épargnants Cerena, pour 25€ une seule fois, qui permet notamment d’accéder au Service Information Retraite de Swiss Life, assureur du contrat.

 

Souplesse de versements

Souplesse de versements

Parmi les plus abordables du marché, le contrat PER Placement-direct est accessible à partir d’un versement unique de 900€ dans le cadre de l’option « versements libres ». On peut y effectuer des versements réguliers automatiques, à partir de 100€ par mois (ou 300€ par trimestre, 600 par semestre ou 1200 par an).
Le minimum de versement sur chaque support d’investissement est réduit à 30€, ce qui permet de fragmenter ses cotisations entre des fonds différents, pour atténuer l’impact de leurs fluctuations sur la préparation de sa retraite.

 

Grand choix de placements

Grand choix de placements

Comme le contrat d’assurance vie Darjeeling, le PER Placement-direct permet d’accéder à près de 1000 unités de compte différentes, allant des fonds d’investissement les plus prudents aux plus dynamiques, en passant par des Organismes de placements collectifs en immobilier (OPCI). Les unités de compte présentent un risque de perte en capital, corolaire de perspectives de croissance généralement plus favorables que les fonds en euros sur le long terme.

 

Fonds en euros performant

Fonds en euros performant

Outre sa large palette d’unités de compte, le PER Placement-direct dispose d’un fonds en euros performant. Comme dans le contrat Darjeeling, le fonds en euros du plan d’épargne retraite de Placement-direct bénéficie d’un bonus de rendement en fonction de la proportion d’unités de compte dans le contrat. Pour 2019, par exemple, le rendement de base du fonds en euros était de 1,30%. Mais les épargnants bénéficiaient d’un bonus de 0,5% s’ils avaient 30% à 40% d’unités de compte (présentant un risque de perte), 1% avec 40 à 60% de diversification, et 1,5% si plus de 60% de leur contrat était placé en dehors du fonds en euros. Dans le cadre d’un investissement pour la retraite avec une diversification importante en unités de compte, le rendement du fonds en euros pouvait atteindre 2,80% en 2019, parmi les meilleurs du marché.

 

Table de mortalité favorable

Table de mortalité favorable

Dernier point de vigilance pour les produits de retraite, la table de mortalité utilisée détermine le montant des rentes par rapport au capital accumulé. Dans la plupart des contrats de retraite, les rentes sont calculées en fonction de l’espérance de vie telle qu’elle ressort des statistiques de mortalité au moment de la retraite. Mais dans le cas du contrat PER Placement-direct, les statistiques utilisées sont « garanties à l’adhésion », ce qui est plus favorable pour le calcul des rentes en cas d’accroissement de l’espérance de vie à l’avenir.

Avec ces atouts, le PER Placement-direct est bien équipé pour répondre aux attentes des épargnants. « Pour les particulier et les indépendants, commencer à préparer sa retraite au plus tôt est essentiel. Ce contrat leur permet de compléter efficacement leurs revenus au moment de la retraite », conseille Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.

L'investissement sur les supports en unités de compte présente un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.


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