6 conseils pour bien préparer votre retraite

Publié le 30 mars 2022 | Article
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Retraite
Conseils retraite

L’allongement de l’espérance de vie met sous tension le système de retraite par répartition. Même si pour l’heure la réforme engagée par le gouvernement ne constitue plus une priorité pour l’exécutif, celle-ci a provoqué une vraie prise de conscience sur la nécessité de se constituer un complément de retraite. Voici six conseils pour bien s’y préparer.


Sommaire

1- Pensez-y le plus tôt possible

Dès l’entrée dans la vie active, les plus jeunes doivent commencer, s’ils le peuvent, à préparer leur retraite. Pour cela, un arbitrage doit être fait entre la consommation d’un côté et plusieurs formes d’épargne de l’autre. Une épargne disponible à court terme pour faire face aux imprévus et pour se constituer un budget loisir et une épargne à plus long terme, dédiée à la retraite. A partir de 40 ou 45 ans, la préparation de la retraite devient impérative. Il est important de dégager une capacité d’épargne à placer sur des produits de long terme.

 

2- Soyez propriétaire de votre logement

Une étape essentielle dans la constitution d’un patrimoine pour la retraite consiste à acheter son logement. Ainsi, vous pouvez bénéficier à terme, une fois le crédit remboursé, d’un logement quasiment gratuit (hors charges). En effet, avec des revenus diminuant à la retraite, il est impératif de réduire les charges du quotidien. Posséder son logement constitue ainsi une forme de sécurité élémentaire.

 

3- Investissez dans un contrat d’assurance vie

Couteau suisse de la gestion de patrimoine, l’assurance vie dispose de multiples avantages notamment pour préparer sa retraite. Sur les meilleurs contrats, vous disposez d’un choix très large de supports financiers afin de valoriser au mieux un capital tout en respectant le niveau de risque que vous êtes en mesure de supporter. En outre, la fiscalité est attractive surtout après huit ans de détention grâce à un abattement annuel sur les gains de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple soumis à une imposition commune). Ainsi il est aisé, via des retraits partiels programmés, de se constituer des revenus complémentaires peu, voire pas taxés, à la retraite.
Enfin, lors du dénouement du contrat par décès, la transmission aux bénéficiaires du contrat se fait dans un cadre fiscal lui aussi très avantageux. Un abattement individuel de 152 500 euros s’applique lorsque les versements ont eu lieu avant 70 ans (article 990 I du CGI).

 

4- Misez sur l’immobilier locatif

Avec des niveaux de taux d’intérêt historiquement bas, vous pouvez vous constituer un patrimoine significatif en investissant dans l’immobilier. Il suffit alors d’acheter un bien à crédit et de le louer.  Le loyer remboursant tout ou partie du crédit, et une fois celui-ci totalement payé, vous pouvez bénéficier d’un complément de revenu tous les mois. Prenez garde toutefois à bien choisir la localisation du bien afin d’être certain de disposer d’une forte demande locative.

 

5- Ouvrez un plan d’épargne retraite

Le gouvernement a créé un nouveau plan d’épargne retraite, le PER, qu’il est possible de souscrire depuis le 1er octobre 2019. Dans sa version « individuelle », ce nouveau produit se substitue aux anciens produits tels que les Perp et contrats de retraite Madelin. Depuis le 1er octobre 2020, il n’est plus possible d’ouvrir un Perp ou un Madelin.

Le PER permet de préparer efficacement sa retraite en réalisant des versements déductibles de son revenu imposable dans la limite d’un certain plafond. Une fois à la retraite, l’épargne accumulée pourra être récupérée, après retenue fiscale, sous la forme d’une rente viagère et/ou d’un capital. 

Cette nouvelle possibilité de sortie en capital constitue une réelle avancée. Les Perp et contrats Madelin ne permettant qu’une sortie en rente viagère (le Perp autorise toutefois une sortie partielle en capital à hauteur de 20 % ou une sortie à 100 % pour l’acquisition de la résidence principale)

 

6- Ne prenez pas trop de risques après 60 ans

Pour disposer de la meilleure performance potentielle, il est important d’investir sur les marchés actions dans la phase d’accumulation de votre épargne retraite. Il faut à l’inverse commencer à être prudent autour de 60 ans car, pour beaucoup d’actifs, la date prévisionnelle du départ approche. Sur vos contrats dédiés à la retraite (assurance vie, PER) privilégiez alors les supports sécurisés tels que le fonds en euros ou les supports monétaires. 

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