Les Unités de Compte (UC) constituent un aspect fondamental des contrats d'assurance vie, offrant aux investisseurs une opportunité de diversification et de potentiel de rendement supérieur.
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement présents dans les contrats d’assurance vie multisupports. Elles représentent des parts de différents actifs financiers tels que des actions, des obligations ou des fonds immobiliers.
Leur valeur fluctue en fonction des marchés financiers, offrant ainsi un potentiel de rendement plus élevé mais aussi un risque de perte.
Les investisseurs choisissent les UC en fonction de leur profil de risque, leurs objectifs financiers et leur horizon d’investissement.
La gestion des UC peut être assurée par l’investisseur lui-même (gestion libre) ou déléguée à une société de gestion (gestion pilotée).
Les unités de compte (UC) constituent des éléments essentiels dans un contrat d'assurance vie. Contrairement aux fonds en euros, garantis en capital, les unités de compte sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.
Leur valeur peut donc augmenter considérablement, offrant ainsi des plus-values attractives, mais peut aussi diminuer, entraînant potentiellement des moins-values.
Une différence importante réside dans la gestion de ces supports. Les fonds en euros sont généralement gérés par l'assureur lui-même, tandis que les UC sont souvent confiées à des gestionnaires d'actifs externes. Cette approche permet une diversification des investissements et une gestion orientée sur des objectifs variés.
Les actions représentent des parts de propriété dans une entreprise. Elles offrent un potentiel de rendement élevé, surtout si l'entreprise performe bien sur le marché. Cependant, elles sont aussi très volatiles et peuvent entraîner des pertes importantes. Investir dans des actions via des UC permet de diversifier son portefeuille tout en profitant des avantages potentiels des marchés boursiers. Les actions peuvent inclure des grandes capitalisations, des petites capitalisations, et des entreprises dans différents secteurs et régions géographiques.
Les obligations sont des titres de créance émis par des gouvernements ou des entreprises. Elles sont généralement moins risquées que les actions, mais offrent aussi des rendements plus faibles. Les unités de compte en obligations permettent aux investisseurs de prêter de l'argent à des entités en échange de paiements d'intérêts réguliers. Les obligations sont considérées comme plus sûres, notamment les obligations d'État, mais les rendements sont souvent plus modestes. Les obligations d'entreprise, bien que plus risquées, peuvent offrir des rendements plus attractifs.
Les unités de compte immobilières permettent d'investir dans des biens immobiliers sans avoir à les acheter directement. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), SCI (Sociétés Civiles Immobilières) et les OPCI (Organismes de Placement Collectif en Immobilier) sont les véhicules d'investissement généralement proposés sur les contrats. En investissant dans des UC immobilières, les épargnants peuvent diversifier leur portefeuille avec des actifs physiques tout en bénéficiant de la gestion professionnelle des biens immobiliers.
Les fonds monétaires investissent dans des titres obligataires à court terme. Ils sont considérés comme des placements très sûrs avec une liquidité élevée, mais leurs rendements sont généralement faibles. Ce type de placement est souvent utilisé pour la gestion de la trésorerie à court terme ou comme une partie sécurisée d'un portefeuille diversifié.
Les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds qui répliquent la performance d'un indice (boursier, obligataire…). Cette forme de gestion est dite « passive ». Le gestionnaire n’a pas vocation à faire mieux que son indice de référence (à l’inverse d’une gestion « active ») mais uniquement à répliquer du mieux possible sa performance. Ils sont appréciés des investisseurs pour leur transparence, leur flexibilité et surtout leur efficacité en termes de coûts. En effet, les ETF ont le gros avantage de retenir des frais de gestion particulièrement faibles.
Les unités de compte (UC) offrent des caractéristiques attrayantes pour les investisseurs en quête de performance. En 2024, les supports en unités de compte (UC) ont enregistré une performance globale de +4,9 % (après +6,5 % en 2023) selon France Assureurs. Cette performance positive a été portée par la conjonction d’une bonne année sur la plupart des segments. Les actions et fonds à allocations d’actifs (+8,5 % et +6,8 % respectivement), ainsi que sur les produits de taux (+4,2 % sur les fonds obligataires et +3,5 % sur le monétaire). En revanche, la contribution à la performance des UC immobilières a été négative (−6,7 %). Sur les cinq dernières années, la performance annuelle moyenne des fonds nette de frais est de +4,1 %.
Sur cinq ans, la performance annuelle moyenne nette de frais des fonds s'établit à 5,32 %.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Répartir ses investissements entre différentes classes d'actifs, secteurs et zones géographiques permet de lisser les performances et de réduire les risques spécifiques à un marché ou un secteur particulier. Par exemple, les actions offrent un potentiel de croissance élevé mais sont plus volatiles, tandis que les obligations peuvent offrir une stabilité accrue. En combinant ces différents actifs, vous pouvez créer un portefeuille équilibré qui répond à vos objectifs financiers.
Une stratégie de diversification bien équilibrée est essentielle pour optimiser les performances de vos unités de compte et atteindre vos objectifs financiers.
Choisir les bonnes unités de compte pour votre assurance vie nécessite une approche méthodique. D'abord, diversifiez vos investissements. Sélectionnez des unités de compte variées couvrant différents secteurs et zones géographiques pour minimiser les risques.
Ensuite, vous avez la possibilité de consulter le Document clé d'information (DIC) de chaque UC. Ce document évalue le risque sur une échelle de 1 à 7, vous aidant à choisir selon votre tolérance au risque.
Vos objectifs d'investissement sont primordiaux. Si vous cherchez des rendements élevés, les UC en actions sont adaptées, bien qu'elles soient plus volatiles. Si la sécurité est votre priorité, les UC obligataires ou monétaires sont plus sûres.
Le mode de gestion est aussi crucial. En gestion libre, vous contrôlez vos investissements, parfait si vous avez de l'expérience. En gestion pilotée, des experts gèrent vos UC, idéal si vous préférez déléguer cette tâche.
En combinant diversification, évaluation des risques et choix de gestion, vous pouvez optimiser votre portefeuille UC pour qu'il réponde à vos attentes et objectifs financiers.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte de capital.
Comprendre les frais associés à vos unités de compte est crucial pour optimiser vos investissements.
Les frais de gestion du contrat, souvent entre 0,5 % et 1 % par an, couvrent les coûts de gestion et d'administration du contrat. Si vous optez pour une gestion pilotée, des frais supplémentaires peuvent s'ajouter en raison du travail de sélection et de suivi réalisé par une société de gestion.
Les frais d'arbitrage sont prélevés lorsque vous réaffectez vos investissements entre différentes unités de compte. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant transféré.
Chaque unité de compte comporte également des frais courants, qui sont des frais internes pour la gestion des actifs sous-jacents. Depuis le 1er juillet 2022, les assureurs doivent fournir un tableau récapitulatif des frais pour chaque unité de compte, offrant ainsi une transparence accrue.
Comprendre ces frais est essentiel pour maximiser les rendements et minimiser les coûts associés à vos investissements en unités de compte.
Chez Placement-direct.fr, nos contrats d’assurance vie et d’épargne retraite proposent un panel très large de supports d’investissement (actions, obligations, immobilier…) auprès de multiples sociétés de gestion. Que vous soyez novice ou expert, nous avons une solution adaptée à votre profil et à vos objectifs.
Nos contrats offrent également la particularité d’être très peu chargés en frais. Outre l’absence de frais de versements et d’arbitrages, ils proposent des frais annuels de gestion faibles, évoluant entre 0,50 % et 0,80 %.
Enfin, de nombreux supports très peu chargés en frais (ETF, fonds monétaires…) sont à la carte. De quoi mettre toutes les chances de son côté pour un investissement réussi.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.
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L’assurance vie est un outil flexible, qui offre une protection à vos proches tout en garantissant un cadre fiscal avantageux pour transmettre un capital. Cependant, pour en maximiser les avantages, il est crucial de bien rédiger la clause bénéficiaire. Cela évite les malentendus, garantit que vos volontés sont respectées et assure que vos bénéficiaires reçoivent les fonds sans complications.
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