Vous voulez dynamiser la performance de votre contrat sans pour autant que vos bénéficiaires n’en supportent les risques. Chez Placement-direct.fr nous vous expliquons pourquoi la garantie plancher est faite pour vous.
Garantie plancher : pourquoi est-elle faite pour vous ?
Publié le 25 juillet 2023 | Article
3 min de lecture
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La garantie plancher est une assurance qui prend en charge les éventuelles pertes sur les contrats d’assurance vie multisupports, en cas de décès du souscripteur. Elle permet donc de protéger le capital transmis aux bénéficiaires d’une assurance vie contre une baisse des marchés financiers.
Proposée en option ou incluse directement dans un contrat d’assurance vie, elle fonctionne comme une assurance décès. Le capital couvert par la garantie plancher correspond aux pertes du contrat (pour une garantie plancher simple).
Les cotisations versées au titre de la garantie plancher sont, généralement, calculées sur ce capital assuré (également appelé capital sous risque). En clair, tant que votre contrat est en gain par rapport à vos versements, tous supports d’investissement confondus, vous ne payez rien.
Certains contrats calculent cependant les cotisations sur le montant total de l’encours placé sur des supports en unités de compte comportant un risque de perte en capital. Le fonds en euros, sécurisé, en est logiquement exclu.
Quel est le coût d’une garantie plancher en assurance vie ?
Le coût des garanties plancher varie selon les contrats. Il est généralement fonction de l’âge du souscripteur, au moment où son contrat est en perte potentielle, pour tenir compte de l’évolution des probabilités de décès. C’est le même principe que pour une assurance emprunteur d’un prêt immobilier dont les tarifs augmentent avec l’âge.
Par exemple sur le contrat Placement-direct Vie, le montant de la cotisation est de 0,19 % du capital assuré entre 18 et 39 ans, 0,69 % entre 50 et 54 ans ou encore de 5,14 % entre 75 et 80 ans. Pour un contrat en perte de 10 000 €, le coût de la garantie plancher est donc de 19 € par an entre 18 et 39 ans, 69 € entre 50 et 54 ans ou encore 514 € entre 75 et 80 ans.
Le coût annuel de la garantie plancher de 3 contrats à la loupe (en % du capital sous risque)
| Contrats | Assureurs | A 35 ans | A 50 ans | A 59 ans |
| Placement-direct Vie | SwissLife Assurance et Patrimoine | 0,19% | 0,69% | 0,97% |
| Placement-direct Essentiel | Generali Vie | 0,18% | 0,70% | 1,28% |
| PER Placement-direct | SwissLife Assurance Retraite | 0,19% | 0,69% | 0,97% |
Une comparaison pas toujours aisée entre les contrats ?
Il est à noter que la comparaison des garanties plancher est difficile car elles ne couvrent pas forcément la même chose (celle proposée dans les contrats Placement-direct Vie et PER Placement-direct indemnise par exemple de nombreuses causes de décès) et ne sont pas toujours exprimées de façon comparable (certaines proposent des tarifs mensualisés et non annualisés).
Même si l’on est jeune et bien portant, avec une probabilité de décès heureusement très faible, préserver le capital transmis à ses bénéficiaires est une mesure de prévoyance pertinente pour améliorer la protection de ses proches en cas de décès précoce. Le tout pour un coût additionnel qui, au final, est très raisonnable.
Placement-direct Vie est un contrat individuel d’assurance sur la vie, libellé en unités de compte et en euros, dont l'assureur est SwissLife Assurance et Patrimoine. Le document d'informations clés du contrat Placement-direct Vie contient les informations essentielles de ce contrat et est disponible ici.
Placement-direct Essentiel est un contrat d’assurance vie de groupe à adhésion individuelle libellé en euros et ou en unités de compte et/ou en engagement donnant lieu à la constitution d’une provision de diversification (fonds croissance) dont l'assureur est Generali Vie. Le document d'informations clés du contrat Placement-direct Essentiel contient les informations essentielles de ce contrat et est disponible ici.
PER Placement-direct est un contrat retraite, à adhésion individuelle et facultative, de type multisupport, libellé en unités de compte et en euros, souscrit auprès de SwissLife Assurance Retraite, libellé en unités de compte et en euros.
